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经典案例

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《银行卡被盗刷,谁买单?》

《银行卡被盗刷,谁买单?》

分类:
经典案例
作者:
来源:
2018.6.11 13:49

“银行卡在身上,卡里的钱没了”,很多人认为这是不可能的事情,然而这一幕就发生在了楚雄的李女士身上。

基本案情

2015年6月26日,在外地出差的李女士到银行取款时发现自己银行卡上的3万余元存款没有了。李女士随即向自己手中的银行卡存款100元又取款100元,确认手中的卡是真卡。震惊之余,李女士立即向银行报案并拨打了110报警电话称银行卡内的资金被盗刷。经过银行和公安部门的调查得知,李女士的银行卡在6月23日至25日之间被人以转账及在南京等地刷卡消费的方式转走了3万余元。而6月23日至25日之间李女士一直在贵阳参加培训,有培训的照片、视频,以及主办方的结业证明可以证实。随后,李女士多次向银行索要赔偿。银行认为,李女士的银行卡遭盗刷已经由公安机关立案侦查,目前案件尚未告破;李女士有保管银行卡及密码的义务,他人根据李女士的密码转账、消费系李女士没有保管好银行卡和密码,李女士存在过错;李女士的银行卡在三天过程中分9笔被人转走,李女士未能及时发现存在过错;银行没有违约行为,在发现李女士银行卡上资金受损后已经积极配合报案,已经充分的履行了义务;拒绝赔偿。近两年维权受阻后,2017年初,李女士委托万博maxbetx官网手机版向法院提起诉讼,要求银行赔偿其资金损失。

裁判经过

一审法院认为,双方提交的证据可以证实原告银行卡中的资金是被人通过网上银行以及POS机刷卡交易转走的,但目前公安未能破案,也就不知道他人是如何知道李女士的银行卡信息的。判决驳回李女士的诉讼请求。

拿到判决后,李女士对维权丧失了信心。经过万博maxbetx官网手机版劝说,李女士决定上诉。

经过审理,二审法院认为,李女士与银行之间存在合法有效的储蓄合同关系,银行负有识别银行卡真伪、保障持卡人用卡安全,并在持卡人取款时依约支付本金和利息的义务。李女士作为持卡人,有妥善保管银行卡及密码的义务。本案中,由于银行未能尽到正确识别银行卡真伪的义务,导致涉案款项在李女士不知情的情况下被刷而产生损失,银行负主要责任。李女士的银行卡已经开通余额变动短信提醒业务,而卡内资金在三天内先后分9次被刷,李女士未能及时发现并采取止损措施,应当承担相应的责任。最后,二审法院判决银行赔偿李女士80%的资金损失。

法律分析

近年来,不法分子使用复制银行卡(即伪卡)盗取持卡人资金的案件十分频发,但普遍存在持卡人维权难的问题,那么银行卡盗刷案件维权过程中存在哪些困难呢:

1、 伪卡交易认定困难

在伪卡交易的银行卡盗刷案件中,是否是伪卡是认定银行承担责任的前提。那么哪些属于伪卡交易呢?广东省高级人民法院《关于审理伪卡交易民事案件工作座谈会纪要》中列举了四种能够证明伪卡交易的情形。一般实践中,人民法院系根据经验法则,结合交易地与持卡人所处的距离、交易时间和报案时间、持卡人身份、持卡人的陈述等,进行综合考量后认定。

因此,笔者建议持卡人,在发现账号异常变动后,应立即到就近的ATM机或银行营业场所办理用卡交易(如存款、取款等)、取得交易凭条并留存,并在第一时间报警,向公安机关办案人员出示银行卡、取得相应报案回执或案件受理通知书等文件。

2、 伪卡交易刑民交叉的处理

伪卡交易案件属于典型的刑民交叉案件。在上述案件就是一件伪卡交易案件,一审法院正是以案件作为刑事案件未侦破为由驳回了李女士的诉讼请求。

在伪卡交易的案件中,大部分的法院在审理伪卡交易的案件时,都适用最高人民法院《 关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第十条或第十一条对民事案件进行处理。对于如何判断最高院该规定中所陈述的民事案件与犯罪嫌疑“有牵连”、是或不是“同一法律关系”,各个法院的标准不一。笔者认为,伪卡交易案件大多数呈现团伙作案、跨地区甚至跨境作案的特点,侦破难度较大,若要求持卡人等待刑事案件侦破不利于持卡人的合法权益保护。伪卡交易案件虽然与伪造银行卡的犯罪行为有一定的牵连性,但伪造银行卡与盗刷卡内资金并非同一法律关系。持卡人起诉银行要求赔偿资金损失系基于存款关系,与嫌疑人制造伪卡骗取存款为两个独立法律事实,因此,此类案件不需要等待刑事案件的审理结果,应当刑民分开。

3、 伪卡交易案件中密码泄露的过错责任

上述案件中,银行认为李女士泄露了密码,存在过错。密码也称为“私人秘钥”,只有本人知道,正常情况下的银行卡交易时,只有同时具备正确的卡和正确的密码时,才能实现取现和消费的活动。密码泄露的过错责任在谁?如何证明?由谁证明?是伪卡交易案件中双方争执不下的问题,而各地法院的做法也不一样。

笔者认为,银行作为发卡方,有义务识别银行卡真伪、保障持卡人用卡安全,应当推定持卡人妥善保管了密码,银行一方确有证据证明持卡人在银行卡和密码的保管方面确有过错的除外。